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以京東白條為例分析電子商務消費信貸風險

  • 2019年3月21日 ChenJunYi來源:轉自互聯網 729 43
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由于電子商務企業在我國的蓬勃發展,加之國家逐漸放開對互聯網消費金融行業的市場準入限制,自 2014 年開始,各電商巨頭憑借其多年來積累的大量用戶資源以及先進的計算機科學和大數據分析技術,紛紛涉足消費信貸領域,致使民眾的互聯網消費方式發生了革命性的改變。雖

由于電子商務企業在我國的蓬勃發展,加之國家逐漸放開對互聯網消費金融行業的市場準入限制,自 2014 年開始,各電商巨頭憑借其多年來積累的大量用戶資源以及先進的計算機科學和大數據分析技術,紛紛涉足消費信貸領域,致使民眾的互聯網消費方式發生了革命性的改變。雖然近年來電商消費信貸的發展勢頭良好,但由于其產生時間短、可供借鑒的經驗不足,仍存在著許多風險隱患。通過對整個電子商務消費信貸行業的現狀及問題進行基本了解,并以京東企業推出的我國第一款電子商務消費信貸產品"京東白條"為例,在其運作機制和盈利模式的基礎上,了解分析"京東白條"目前所面臨的信用風險、欺詐行為風險、技術風險、監管風險、法律風險以及消費者信息泄露風險和盜刷風險,從而提出化解措施,為企業的風險防控和政府的監管提供一些借鑒。

一、電子商務消費信貸的現狀及存在的問題

(一)現狀

自 2014 年以來,電商消費信貸開始在中國出現并實現了膨脹式的發展。著名的電商巨頭阿里巴巴推出了"螞蟻花唄",京東推出了"京東白條",新浪推出了"信用寶",迅速地占據了市場份額,使得超前消費意識在廣大民眾中得到普及,消費信貸市場下沉,各收入層次群體都可享受到小額消費信貸的便利。電子商務消費信貸目前在我國正處于起步階段,各大電商在此關鍵時期快速占領市場份額,占據和保持優勢地位,為此,大力提高授信總額度的年增長速度,適當放低授信條件,通過創新信貸產品來覆蓋用戶生活中的各個領域。而對于民眾來說,特別是對大學生、新一代白領等年輕群體,一方面,對于這種超前消費方式的接受程度非常快;另一方面,互聯網極大地擴展了人們信息獲取的渠道,增加了人們追求物質生活質量的欲望和能力。對于政府來說,其總體方向是鼓勵互聯網金融產品的創新,雖然現在對關于電商消費信貸的相關具體法律法規仍不完善,但逐步建立行業規范是目前顯而易見的發展趨勢。

(二)存在的問題

電子商務消費信貸起步較晚,仍屬于探索試驗時期,各大電商推出的消費信貸產品缺乏前人經驗的借鑒,因此存在著較多的問題。其問題總體可以從三方面來看:其一是政策和法律問題。國家的政策和法律在電商消費信貸行業發展的道路上起到指引和規范的作用,但由于政策和法律的更新速度跟不上新事物的發展速度,使得該領域由于處于法律的灰色地帶,對許多糾紛的處理得不到法律的支持而存在許多爭議。其二是管理與技術的問題。屢屢出現用戶信息的泄露問題,說明企業內部各層級、各部門之間的監管仍不到位,還有頻繁出現的盜刷和套現案例,也說明了企業風險控制系統仍存在很大的漏洞,同時虛擬信用額度一旦被黑客盜取也會造成公司巨大的損失。其三是用戶的信任與誠信問題。用戶對于電商消費信貸的口碑仍舊遠遠比不上傳統金融機構信貸產品,歸根究底是由于其安全問題和用戶權益的保護是否到位,如今是信息極度透明化的時代,一旦用戶權益受到侵害并在網上公布,將會極大地影響其他用戶對其產品的信任。


二、"京東白條"的簡介

(一)運作機制

"京東白條"是京東集團于 2014 年推出的一款電子商務消費信貸產品,旨在為客戶提供"先消費,后付款"的信用消費體驗,其具體流程如下:

(1)用戶登陸京東賬戶,通過填寫個人身份信息、綁定銀行卡號等信息進行京東白條信用額度的申請;


電子商務行業市場需求與發展前景如何?怎樣做價值投資?

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